本文摘要：自2019年4.025%预定利率的年金险落幕后，3.5%复利增值的增额终身寿险逐渐走红。今年上半年，光大永明、百年人寿、华朱紫寿、爱心人寿、信泰人寿、横琴人寿、弘康人寿、君康人寿、信美相互、光大永明、中英人寿等公司纷纷主推3.5%订价利率的增额终身寿险，值得关注的是，就连巨头中国人寿、中国平安近期也加入了增额终身寿险的推新阵营。事实上，增额终身寿险并非一种新的产物形态，2013年以来先后有公司试水推新，为何4.025%预定利率的年金险落幕后，增额终身寿险能够逆风翻盘？

自2019年4.025%预定利率的年金险落幕后，3.5%复利增值的增额终身寿险逐渐走红。今年上半年，光大永明、百年人寿、华朱紫寿、爱心人寿、信泰人寿、横琴人寿、弘康人寿、君康人寿、信美相互、光大永明、中英人寿等公司纷纷主推3.5%订价利率的增额终身寿险，值得关注的是，就连巨头中国人寿、中国平安近期也加入了增额终身寿险的推新阵营。事实上，增额终身寿险并非一种新的产物形态，2013年以来先后有公司试水推新，为何4.025%预定利率的年金险落幕后，增额终身寿险能够逆风翻盘？这背后透露出保险公司怎样的产物战略偏向？4.025%年金险渐行渐远，增额终身寿风生水起，占据储蓄型险种C位在4.025%终身年金逐渐退出舞台的同时，多家保险公司开始主推增额终身寿险产物。今年上半年，多家保险公司增额终身寿险产物的出新可谓是你方唱罢我方登场，好不热闹，其中还真不乏“网红”。

2月底，中华人寿的中华尊停售，盘踞头把交椅良久的老大退出舞台，好戏才开始拉开帷幕！3月18日，横琴人寿琴童尊享面市，上市当日保费突破1200万元；3月25日，信泰人寿如意尊上市，28天的时间保费收入过亿元；5月1日，百年人寿鑫越人生上市；6月初，保险巨头中国人寿、中国平循分别在官网上线盛世传家、平牢固增保两款终身寿险；……据『慧保天下』不完全统计，现在市场热销的增额终身寿险近40款，仅今年上半年，先后有12家公司扎堆推出多款增额终身寿险产物，见表1。此外，从现在主流保险中介公司近期的出单业绩榜单来看，增额终身寿险或将逐渐成为未来一段时期市场上的主流产物。业内人士先容，以明亚保险经纪上海分公司线下渠道为例，信泰人寿的如意尊及君康人寿的今生今世两款产物的保费收入和销售件数划分高居5月10日—6月23日榜单排名第一、二位。从明亚保险经纪6月22日-28日的热销榜单来看，短短一周，增额终身寿险的累计保费凌驾千万元。

近半年时间，有关增额终身寿险的内容先容及推介纷纷霸屏各大专注保险产物测评的自媒体平台，在知乎、微博及小红书等网站，随处可见有关增额终身寿险的知识普及产物先容，这些迹象无一不在昭示着后4.025%的增额终身寿时代已经来了。表1 现在市场热销的增额终身寿险产物数据泉源：公然资料不完全统计。

“现金为王”成企业和家庭资产设置重要考量，羁系收紧4.025%年金险，增额终身寿逆风翻盘事实上，增额终身寿险并非一种新的产物形态。早在2013年，以信泰人寿为代表的公司已经在市场试水增额型终身寿险。不外，在4.025%年金险的光环之下，增额终身寿险并没有太多“露脸”的时机，因为终身寿险的预定利率上限一直都是3.5%。

为何增额终身寿险能够逆风翻盘，受到市场及消费者青睐？据『慧保天下』梳理，可以归结为以下原因：从内部产物形态来看，增额终身寿险提前锁定收益、领取方式自主灵活①增额终身寿保额会“长大”。跟传统终身寿险一样，增额终身寿险都以人的生命为保险标的物，以身故、全残为给付条件，保费恒定，保障期间为终身，如果被保险人在保险期间身故，保险公司根据约定赔付保险金。但差别的是，增额终身寿最终赔付的保额不是牢固的，会随着时间不停复利升值，即被保险人活得越久，保额就越高。②刚性兑付。

自2018年《资产治理新规》出台后，银行理财已经打破刚性兑付，答应不得保本收益，需要投资者盈亏自负，风险自担。但增额终身寿险的保额按牢固利率连续增长，能够提前锁定未来的终身收益，不用担忧利率下行的风险。

③现金流计划利器。当下，现金为王成为企业和家庭资产设置的重要考量。

传统寿险只有被保险人身故或全残后才气享受保险利益，可是增额终身寿险不仅被保险人身故或条约终止之后可以享受保险利益，投保人在生存期间也可以领取部门或者全部现金价值。从外部因素来看，羁系收紧4.025%终身年金产物，责任准备金笼罩率低于120％险企停止销售2019年年头，为防范利差损风险，银保监会逐步收紧相关产物的刊行和销售，在羁系窗口指导下，14家保险公司在2019年底停售了4.025%的终身险。2020年以来，共有10多款预定利率为4.025%的“网红”年金险陆续下架，包罗招商信诺人寿“自在人生A款”、横琴人寿“优美如意年金险”、富德生命人寿“豪富翁年金险”等。

现在市场仅存的少数高收益保险，主要是10年、15年、20年满期的定期非终身产物。在预定利率4.025%的年金产物逐渐退出舞台的同时，多家保险公司开始主推同样具有储蓄功效的增额终身寿险产物。相对于年金险，增额终身寿险的一大特点在于可以通过减保或退保的方式，实现越发自主灵活的领取方式。

有市场人士认为，增额终身寿险将替代4.025%年金险，逐渐成为未来一段时期的主流产物。以君康人寿的“金生金世”增额终身寿险为例，该产物于2017年存案上市，卖的一直不温不火。自从2019年年金险的订价利率调整以后，这款产物作为理财储蓄传承的金融工具在市场上被炒得火热。

但也有机构人士指出，部门增额终身寿险产物的订价相对激进，对应的中小保险公司可能碰面临比力突出的恒久投资压力。值得注意的是，增额终身寿险很容易会让人误以为实际收益为3.5%。业内人士见告，虽然市面上许多增额终身寿险号称根据每年3.5%的复利举行保额递增，但实际这种说法并不严谨。如果忽略差别产物间的差异，增额终身寿险举行增额的详细体现是在交费期完成后，保单的现金价值和身故保额开始每年根据3.5%的复利举行递增，一直连续终身。

“由于这类保单早期的现金价值较低，而且存在一定的扣费，因此3.5%订价的增额终身寿险，实际收益率不到3.5%，我看了几款，收益率或许都在3.3%左右。”上述人士提醒道。

险企产物转型提价值，需求挖掘拓空间，终身寿险成未来重要产物战略偏向之一从险企自身的角度出发，终身寿险也有其奇特优势。当下，保险业正处于从产物供应端转型向需求端挖掘的历程，险企均将“恒久快返年金+终身重疾”的组互助为公司业务发力的重点。这其中，重疾险笼罩率已往3年中大幅提升，有支付能力的城镇家庭，基本都已经投保，市场空间变得越来越小。

而且从销售角度来看，恒久终身重疾业务的天花板很是显着，其件均低，对件数依赖大，客户资源消耗也大，产物在本质上是用重疾的形式卖高价值的终身寿险。一旦客户终身重疾保额破百万，该客户的保单件数、保障额度都很难再提升，一旦署理人不能连续获客，其收入就将面临瓶颈。近些年来，不停有重疾险妙手“滑落”，背后也正是这一原因——客户资源消耗殆尽，后继乏力。

在终身重疾销售“天花板”显着的情况下，使用终身寿险无疑可以资助客户继续锁定恒久收益以及稳定的现金流。这或许就是未来一段时间保险公司产物战略要思量的偏向。< END >。

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