本文摘要：提起车险，大家不会生疏。中国有 4 亿车主，一定都买了车险。 但许多人对车险的感受并欠好，好比 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话，令人不堪其扰。7 月 9 日，银保监会亮出一套大行动，重磅公布《车险综合革新指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：价钱基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。 今天就一起来看看，这次车险革新，有哪些好消息？详细有哪些变化？主要内容包罗：车险综改后，哪些保障更好了？圈外人责任险，可买千万保额？保障更好了，价钱还会更低吗？

提起车险，大家不会生疏。中国有 4 亿车主，一定都买了车险。

但许多人对车险的感受并欠好，好比 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话，令人不堪其扰。7 月 9 日，银保监会亮出一套大行动，重磅公布《车险综合革新指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：价钱基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。

今天就一起来看看，这次车险革新，有哪些好消息？详细有哪些变化？主要内容包罗：车险综改后，哪些保障更好了？圈外人责任险，可买千万保额？保障更好了，价钱还会更低吗？变化一：交强险赔得更多车险主要分为为 交强险 和 商业车险。先来看看交强险。假设一位贫无立锥的司机，把行人给撞了，将基础无力赔偿。为了制止受伤人员无法获赔，国家强制划定每辆车都要买交强险。

交强险的全称是 灵活车交通事故责任强制保险，保障车祸对圈外人造成的损失。凭据自己在事故中是否有责任，分为有责或无责，赔偿额度差别。不外，从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。

如今十几万能做什么呢？所以，这次革新提高了交强险的赔付额度，如下图所示： 可以看到：革新前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，革新后可赔 18 万；如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。在赔得更多的同时，保费还可能下降。革新前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：第 1 年打 9 折第 2 年打 8 折第 3 年打 7 折而革新后，最多可打 5 折。

这意味着，没发生理赔的车主，交强险价钱会更自制。但需要注意的是，交强险相当于国家医保，只能起到一些保底作用，远不足以笼罩风险。如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，另有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。

所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的。变化二：商业车险保障更好现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：好比车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。针对这类问题，商业车险做了革新：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。

它们划分是：可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。革新前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担忧发念头进水，就要附加涉水险；革新后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，不仅省事，保障也更全面了。

而且，羁系还勉励保险公司开发其他附加险，好比车轮单独损失险、医保外用药责任险等。现有的车险，医疗用度报销仅限 医保内 用药，医保外用药则要自己分外负担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。顺便提一句，其实买份 百万医疗险，就能解决医保外用药的报销问题，建议都买上一份。

变化三：圈外人责任险，可买千万保额坦白讲，我认为 “圈外人责任险” 是最重要的车险险种。它和交强险类似，赔偿的是车祸造成圈外人伤亡或产业的损失，这些是开车的最大风险。而交强险纵然在革新后，如果造成圈外人死亡，最多只赔 18 万；如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元；在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万眼前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “圈外人责任险” 来增补。

买高保额的 “圈外人责任险”，就是防范难以蒙受的 “灾难性风险”。在 一文读懂车险 中，我强调三者险保额最幸亏 100 万以上，一线都会买 200 万以上也屡见不鲜，最高可买 500 万。这次革新 提高了三者险的限额，最高可买 1000 万。

前段时间，有一起高速公路油罐车爆炸事件，造成几十人伤亡。如果事故车辆有千万保额的三者险，或多或少能帮上一些忙。所以，三者险保额提高，能更好地起到经济赔偿作用，建议车主们只管买高一些。

变化四：商业车险价钱下降这次革新，还会让车险的价钱进一步降低，主要有两方面的原因。原因一：附加用度率下降我们交给保险公司的保费中，有一部门拿去理赔了，另有一部门就用在了 附加用度 上。

附加用度包罗广告费、给中介的手续费、给客户的礼物费等等。在已往，附加用度占到保费的上限为 35% ，而革新后的上限会降为 25%。用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。

原因二：逐步放开价钱限制以前车险的地板价，是有羁系限制的。之后限制将逐步放开，最低几多钱，由保险公司说了算。放开的措施会分为两步。

第一步：推出自主订价系数这个系数的规模在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没须要知道它的详细寄义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。固然在算保费时，还会思量其他能打折的因素，所以最终的车险价钱，折扣还会更低。

第二步：完全放开自主订价系数相当于完全放开车险的价钱限制。其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价钱限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。

由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新现在的车险地板价。写在最后需要说明的是，此次《车险革新》还在征求意见中，最终的版本和实施时间还没有定下来。如果想要反馈建议，也可以在 8 月 8 号前，发送邮件到：ctuary_general@cbirc.gov.cn最后还是想提醒大家，“门路千万条，宁静第一条”，宁静驾驶，是比关注革新更重要的事。

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